O Federal Reserve está se preparando para cortar as taxas de juros já no mês que vem, o que pode trazer alívio para pessoas com hipotecas, cartões de crédito e financiamentos de carro. Mas pode ser uma jornada turbulenta até lá.
Um relatório de empregos mais fraco do que o esperado na sexta-feira desencadeou uma liquidação em Wall Street esta semana, da qual os mercados estão lutando para se recuperar. E ainda há incerteza em torno quão profundamente o banco central pode reduzir as taxasse fizer isso como esperado quando se reunir em meados de setembro. Muitos consumidores estão buscando alguma estabilidade financeira no curto prazo enquanto planejam se beneficiar de menores custos de empréstimos no médio e longo prazos.
Esse ato de equilíbrio não é fácil, reconheceu o analista econômico sênior do Bankrate, Mark Hamrick. “Devemos esperar o melhor”, disse ele, mas “nos preparar para alguns resultados possíveis que são menos do que ótimos”.
Aqui estão algumas sugestões de especialistas sobre o que fazer e o que não fazer em termos financeiros.
Aproveite as economias de alto rendimento
Agora ainda é um bom momento para guardar dinheiro em contas que pagam juros generosos.
“Podem ocorrer circunstâncias que são prejudiciais para as nossas finanças pessoais, fora das recessões” ou turbulências no mercado de ações, disse Hamrick, que observou que quase 60% dos adultos dos EUA estão desconfortáveis com suas economias de emergência atuais. “Como nos preparamos para essas coisas, incluindo quanta economia estamos inclinados ou somos capazes de guardar, é, em última análise, o que nos ajuda a administrar essas dificuldades.”
A maioria dos analistas não espera que o Fed corte sua taxa de referência em mais de 0,5 ponto percentual inicialmente. Isso significa contas de poupança de alto rendimento — para as quais algumas das melhores taxas máximo de 5,35% — provavelmente continuarão atraentes.
NÃO confie muito em CDs
Certificados de depósito — contas bancárias de taxa fixa com limites de prazo — são uma opção quando as taxas de juros estão altas. Alguns estão pagando juros em níveis que rivalizam com as contas de poupança de alto rendimentoe pode parecer inteligente fixar um rendimento de 5% por muitos meses após o Fed começar a reduzir as taxas. Mas vários especialistas alertaram contra a dependência excessiva de CDs de alto rendimento.
Se você está perto da aposentadoria ou tem uma renda fixa, um CD de curto prazo de um ou dois anos pode ser uma “opção atraente” para aproveitar as taxas de juros, disse Rodney Lake, diretor do GW Investment Institute da Escola de Negócios da Universidade George Washington.
Mas “você realmente tem que levar em consideração seu horizonte de tempo”, disse ele, porque muito mais do que isso pode significar oportunidades perdidas de reinvestir esses fundos em outro lugar com retornos mais altos.
Além disso, sacar um CD antecipadamente geralmente acarreta uma penalidade. Então, “se houver alguma chance de você precisar dele, comprador, cuidado”, disse Laura Veldkamp, professora de finanças na Graduate School of Business da Universidade de Columbia.
Dê prioridade à dívida do cartão de crédito
Agora é a hora de pagar os saldos do cartão, disseram os especialistas. Acabar com sua dívida e melhorar sua pontuação de crédito pode posicioná-lo para aproveitar melhores condições de empréstimo.
Com as taxas de juros caindo, a ideia é simplesmente pagar e economizar o máximo que puder agora.
Laura Veldkamp, Columbia Business School
“Com as taxas de juros caindo, a ideia é apenas pagar e economizar o máximo que puder agora e ter aquela festa de consumo”, disse Veldkamp mais tarde. “Esse é o tipo de jogo de timing aqui.”
Os saldos de cartão de crédito são tipicamente a dívida de maior taxa da maioria dos consumidores. Enquanto a proporção entre a dívida média e a renda das famílias dos EUA permanece historicamente baixoas taxas de inadimplência de cartão de crédito têm aumentado, e aqueles que atrasam os pagamentos enfrentam saldos maiores, disseram pesquisadores do Fed da Filadélfia no mês passado.
“Faça todos os seus pagamentos em dia” se puder, Veldkamp aconselhou. “Seja realmente diligente sobre isso, para que quando chegar a hora de pedir emprestado, pareça um bom candidato e consiga uma boa taxa.”
NÃO configure e esqueça
Simplesmente perguntar sobre descontos e promoções especiais — de contas de serviços públicos a custos de medicamentos — pode gerar resultados surpreendentes, e as taxas de cartão de crédito não são diferentes, disse Hamrick: Pegue o telefone e veja o que o emissor do seu cartão pode fazer.
Não há momento ruim para fazer isso, mas quando o banco central reduz as taxas de juros, pode ser ainda mais valioso. Isso é especialmente verdadeiro se seu cartão de crédito tiver uma APR variável, porque nem todos os credores a reduzirão rápida ou automaticamente após um corte do Fed.
“Não quer dizer que eles fazem isso de propósito, mas talvez eles se esqueçam de redefinir sua taxa para baixo”, disse Lake. “Certifique-se de responsabilizar essas pessoas.”
Coloque algum dinheiro no mercado…
Pode parecer contraintuitivo comprar ações após a derrocada desta semana, mas muitos consultores financeiros vivem pelo mantra “compre na baixa, venda na alta”. Se sua experiência como investidor é inexistente ou limitada ao 401(k) do seu empregador, considere abrir uma conta de investimento e comece pequeno, sugeriu Veldkamp.
“Você não precisa ser milionário para ter um portfólio de ações. Encontre uma plataforma simples com taxas baixas e compre algumas coisas”, ela disse. Para um investidor inexperiente sem planos de se aposentar tão cedo, a chave é paciência. A longo prazo, “se o mercado cair, ele vai se recuperar”, ela disse.
… mas NÃO tente enganá-lo
As flutuações geralmente motivam os investidores a resolverem as coisas por conta própria, mas Veldkamp disse que poucos tendem a ser mais espertos que o mercado.
“É tentador dizer: 'Bem, quando as taxas de juros caírem, as ações vão se sair bem, porque as pessoas estão trocando ativos de baixo retorno por ativos de alto retorno'”, ela disse. “Tudo isso pode ser verdade, mas o fato é que há alguém cujo trabalho é negociar com essa ideia imediatamente. No segundo em que uma palavra sai da boca de um funcionário do Federal Reserve, eles estão lá prontos para executar essa negociação em milissegundos.”
Em vez disso, os especialistas aconselham manter uma abordagem constante e de longo prazo.
“Se você está investindo na sua aposentadoria, por exemplo, você deve realmente focar em como serão os próximos cinco, 10 e 20 anos. Você está investindo para esses períodos”, disse Lake.
CONSIDERE o refinanciamento da hipoteca
Com taxa fixa de 30 anos taxas de hipoteca mergulhando esta semana para uma média de 6,55%, a demanda por refinanciamento aumentou 16%, de acordo com a Mortgage Bankers Association.
Se você estiver comprando uma casa e fazendo uma hipoteca, verifique se as taxas caem e se você pode ajustar a taxa da hipoteca.
Jude Boudreaux, Planejador Financeiro, Nova Orleans
Embora um corte na taxa de juros do Fed possa reduzir ainda mais as taxas de hipotecas, agora é um ótimo momento para os atuais e futuros proprietários avaliarem suas opções de refinanciamento, disse Veldkamp: “Descubra esses detalhes, faça sua lição de casa, leia as letras miúdas e descubra quanto custa esse refinanciamento”.
Jude Boudreaux, planejador financeiro de Nova Orleans, destacou que a maioria dos fechamentos leva de 30 a 60 dias, então vale a pena olhar para frente, mesmo que você ainda esteja no meio de um processo de venda.
“Se você está comprando uma casa e entrando em uma hipoteca, verifique se as taxas caem, você pode ajustar essa taxa de hipoteca”, disse Boudreaux. “À medida que você está procurando um empréstimo, isso se torna algo a considerar.”
NÃO tente cronometrar sua hipoteca
No entanto, Lake alertou que é preciso olhar apenas para as taxas de juros para cronometrar a compra de uma casa, principalmente porque a demanda por imóveis pode aumentar após um corte nas taxas.
“As pessoas deveriam realmente focar em suas necessidades e desejos individuais e no que podem pagar”, ele disse. “Assim que as taxas caem, as pessoas têm mais capacidade de empréstimo, então elas são refletidas muito rapidamente nos preços dos imóveis.”
FAÇA busca por ofertas automotivas
As más notícias: “É duvidoso que as taxas de automóveis caiam rapidamente assim que o Fed começar a cortar”, disse Jonathan Smoke, economista-chefe da Cox Automotive. escreveu após a decisão do Fed no mês passado de manter as taxas estáveis.
A taxa média para veículos novos em julho foi de 9,72%, um aumento de mais de 0,5% em relação ao ano anterior, mas abaixo dos 10% em junho, disse Cox. E o pagamento médio mensal do empréstimo para automóveis foi de US$ 727, disse a JD Power, US$ 5 a mais do que em julho de 2023.
A boa notícia: os consumidores devem encontrar muitas ofertas nos descontos que normalmente acontecem em agosto e setembro, quando as concessionárias reservam lotes para novos modelos, disse Boudreaux.
As vendas de híbridos estão finalmente desacelerando após uma onda de primaverade acordo com a empresa de dados automotivos Edmunds, o que significa que preços melhores também devem estar por vir. E no mercado de usados, carros de um e dois anos os valores dos carros usados caíram quase US$ 4.000 em relação ao ano passado.
“Se você estiver procurando um carro novo, ele pode estar do outro lado do estacionamento”, disse Ivan Drury, diretor de insights da Edmunds.
NÃO acumule custos enquanto espera para comprar um carro
Adiar aquela ida à concessionária pode ser custoso, disse Hamrick, especialmente quando isso significa gastar mais em viagens de Uber ou faltar ao trabalho por falta de rodas. Então, concentre-se no que você pode pagar e “proteja” seu orçamento para manutenção, reparos e combustível. As chances são de que a compra de um automóvel ainda seja positiva para sua carteira.
Hamrick também sugeriu considerar opções de leasing, mesmo que isso signifique assinar um contrato antes de um corte de taxa. “Talvez você precise negociar para baixo no ponto de preço”, ele disse.
