Habitação é o despesa mais considerável para os consumidores dos EUA — e embora os altos aluguéis e os preços das casas sejam obstáculos à poupança para potenciais compradores de imóveis, acesso a crédito acessível é outro obstáculo significativo.
Estima-se que 50 milhões de americanos sejam “invisíveis ao crédito”, de acordo com uma ficha informativa de 2022 do Projeto REACh do Office of the Comptroller of the Currency, ou Mesa Redonda para Acesso e Mudança Econômica. Isso significa que eles não têm um arquivo de crédito e não têm uma pontuação de crédito e, como resultado, acham desafiador se qualificar para uma hipoteca, cartão de crédito ou outro financiamento.
″'Crédito invisível' é alguém que não interagiu com o sistema de crédito. Eles não têm nenhum arquivo de crédito ou um arquivo de crédito fino”, disse Priscilla Almodovar, CEO da agência de financiamento imobiliário Fannie Mae. “Então isso impacta as pessoas que querem comprar uma casa, e essas podem ser pessoas novas neste país; podem ser negros, latinos e jovens, os millennials, impulsionando essa demanda por moradia.”
Ainda assim, os consumidores com arquivos de crédito fracos podem ter um histórico de pagamento de aluguel em dia — um fator que o provedor de financiamento hipotecário Fannie Mae começou a contabilizar no final de 2022. Iniciativa de Relatório Positivo de Pagamento de Aluguelque foi prorrogado até o final de 2024, permite que pessoas que alugam em propriedades elegíveis ter seus pagamentos de aluguel contabilizados por agências de classificação de crédito sem nenhum custo.
“Agora podemos nivelar o campo de jogo e tornar o acesso ao crédito algo disponível para muito mais consumidores”, disse Almodóvar.
Pagamentos de aluguel em dia podem aumentar a pontuação de crédito
Ter pouco ou nenhum crédito é um grande obstáculo para conseguir uma hipoteca. Também impede que os consumidores obtenham taxas atrativas em todos os tipos de empréstimos.
O pagamento do aluguel pode ser uma forma de ganhar visibilidade de crédito.
O programa gratuito da Fannie Mae funciona com os provedores Esusu Financial Inc., Jetty Credit e Rent Dynamics. Há muitos outros participantes no mercado também. Experian Boost relata pagamentos de aluguel de graça, bem como pagamentos de serviços públicos, telefones celulares e serviços de streaming. Outros empresas de relatórios de aluguel – Incluindo Estrondo, Aluguel Kharma, RentReporters e Auto — também pode fornecer seus pagamentos de aluguel para uma ou mais das principais agências de crédito gratuitamente ou por uma taxa modesta, permitindo acesso aos seus extratos bancários.
Quando os pagamentos de aluguel são incluídos nos relatórios de crédito, os consumidores veem um aumento médio de quase 60 pontos em sua pontuação de crédito, de acordo com um Relatório TransUnion 2021.
O programa piloto da Fannie Mae ajudou mais de 35.000 pessoas a estabelecer pontuações de crédito, relata a agência. Os participantes que já tinham uma pontuação de crédito e viram uma melhora teve um aumento na pontuação média de até 40 pontos, segundo a Fannie Mae.
O morador da Flórida Joe Grande, 56, que trabalha como escriturário de controle de estoque, viu um aumento de crédito de 80 pontos em seus primeiros três meses, para 660, após se inscrever para relatórios gratuitos de seu locador por meio da empresa de relatórios de aluguel Esusu, um fornecedor que trabalha com a Fannie Mae. Ele diz que o programa o ajudou a se manter no caminho certo para seu objetivo de comprar uma casa.
“Isso me faz sentir que estou no controle, mas também me faz querer ter certeza de que todo o resto será pago em dia”, disse Grande.
Especialistas dizem que o impacto no seu crédito pode ser significativo. “O que ele realiza para você, adicionando 24 pagamentos pontuais, é como dar partida no seu carro com uma bateria de caminhão”, disse Martin Lynch, presidente da Financial Counseling Association of America e diretor de educação na organização sem fins lucrativos Cambridge Credit Counseling em Agawam, Massachusetts.
Mas modere suas expectativas
Embora esses programas possam ajudar a construir crédito mais rapidamente, especialistas alertam que leva tempo para estabelecer um histórico.
Especialistas dizem que normalmente leva seis meses para criar um perfil de crédito e mais tempo para estabelecer um histórico sólido de pagamentos. Pontuações de crédito geralmente variam de 300 a 850 — e os credores geralmente veem uma pontuação de crédito menor que 670 como um risco maior.
“Alguém com 680 conseguirá obter financiamento, mas isso normalmente não lhe dará acesso às menores taxas de juros e às melhores ofertas”, disse Bruce McClary, vice-presidente sênior da National Foundation for Credit Counseling.
Também é importante revisar cuidadosamente os custos e termos da empresa de relatórios de aluguel que você deseja usar. Enquanto o piloto da Fannie Mae fornece apenas histórico de pagamento positivo para todos os três birôs de crédito sem custo, os consumidores que usam relatórios de aluguel fora disso devem esclarecer se suas informações estão sendo relatadas para todos os três maiores players: Equifax, Experian e TransUnion.
“Se seu bom histórico de pagamento for reportado a um dos três birôs de crédito, isso pode ter menos impacto do que se for reportado a todos os três birôs de crédito”, disse Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree.